За семь лет помощи должникам накопилась обширная база знаний того, как кредиторы вводят в заблуждение заемщиков. Некоторые способы, такие как рассылка по почте кредитных карт с завышенной процентной ставкой или комиссии за ведение счета - уже устарели. Но банки никогда не упустят возможности заработать на человеческой доверчивости.
Страхование кредита долгие годы остается самой распространенной «услугой», которую банки навязывают заемщикам. И вроде бы сейчас от нее можно отказаться в течение пяти дней, согласно указанию ЦБРФ от 20.11.2015. Но не все так просто, ведь это указание касается только физических лиц.
Поэтому банки делают вот что – они заключают договор коллективного страхования со страховой компанией. Таким образом, в договоре обе стороны являются юридическими лицами (банк и страховщик), поэтому указанные нормы Центрального Банка на них не распространяются.
А заемщики, когда берут кредит, лишь подписывают соглашение о присоединении к договору коллективного страхования заключенного между двумя юридическими лицами. Соответственно они не могут требовать возврата уплаченной страховки. Ни в течение пяти дней, ни вообще.
Еще один способ честного отъема денег также связан со страховкой. При заключении кредита сотрудник банка говорит заемщику, что в случае, если кредит будет погашен досрочно, то можно будет написать заявление и расторгнуть договор страхования. И тут есть два варианта.
Первый – самый простой. Как указано в статье 958 ГК РФ, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. А договором, конечно же, иное не предусмотрено, поэтому деньги никто не вернет.
Второй – посложнее. В договоре указывается, что страховая сумма составляет 110% от размера задолженности. Но, когда человек досрочно погашает кредит, то размер задолженности становится нулевым. А 110% от нуля – это ноль. Именно столько получит заемщик, желающий вернуть свои деньги.
Таким образом, получается, что кредитный эксперт перед подписанием договора вводит заемщика в заблуждение. Но доказать это невозможно, т.к. в договоре прописано иное. А суммы страховых взносов иногда составляют до четверти от суммы кредита.
Минимальный платеж. Это распространенная форма законного отъема денег у населения. При заключении кредита заемщику говорится, что для погашения кредита нужно будет платить небольшую сумму в месяц – скажем, две-три тысячи рублей. Заемщик с радостью соглашается, и платит месяц, два, полгода, год. А потом обнаруживается, что кредит-то не уменьшается. Все дело в том, что минимальный платеж часто включает в себя проценты, комиссии и лишь небольшую часть тела кредита. Это значит, что с течением времени кредит уменьшается незначительно, а при наличии просрочек так вообще только растет.
Приходит очень много жалоб о различных банковских комиссиях. Причем некоторые явно нарушают закон, а другие – вроде бы законные, но доставляют заемщику максимум неудобств. Их очень много, я приведу лишь несколько.
Если вы закрываете кредит в одном из федеральных банков, то за заключительную счет-выписку вас попросят заплатить 500 рублей. За эти деньги менеджер несколько раз щелкнет мышкой и распечатает один листок бумаги. А ведь заключительная выписка очень важна, в моей практике были случаи, когда заемщик заплатил последний платеж и по вине банка недоплатил 40 копеек. За несколько месяцев набежала неустойка в три тысячи рублей.
Есть банк, где заемщикам без их ведома была подключена услуга «Кредит-информирование», причем, в чем заключается эта услуга лично мне не понятно. Ни одному из моих клиентов ни на телефон, ни по почте не приходили никакие уведомления по кредиту. Однако по 500 рублей в месяц банку вынь да положь.
Один из местных банков предлагал своим клиентам заключить соглашение о предоставлении пакета банковских услуг. Помимо самого кредита, в этот пакет были включены договоры страхования домашнего имущества и гражданской ответственности. Зачем это нужно заемщику, не пояснялось, зато деньги за эти так называемые услуги списывались. А это десятки тысяч рублей с каждого заемщика.
На самом деле, способов обмана должников существует много. А рекомендация одна – при получении кредита всегда держите в голове мысль, что вас могут обмануть. Поэтому будьте умнее – читайте кредитный договор и не верьте тому, что будет с улыбкой рассказывать вам кредитный эксперт. Скорее всего, он вам лжет.