Вам следует знать, что, согласно поправкам в статьи 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Это может быть потребительский кредит, нецелевой кредит, ипотека или автокредит. Существуют два вида погашения.
1. Частичное погашение кредита, при котором гасится часть кредита. Об этом мы рассказали на странице Частичное досрочное погашение кредита.
2. Полное досрочное погашение кредита, когда должник полностью выплачивает сумму долга и проценты по нему. Кредитный договор в этом случае закрывается. Об этом мы расскажем ниже.
Заемщик вправе не спрашивать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Однако он обязан уведомить банк о досрочном возврате кредита за 30 дней до момента погашения. В некоторых банках этот срок меньше и может составлять, например, одну неделю. Поэтому, прежде чем досрочно возвращать кредит – почитайте условия договора о досрочном возврате кредита.
Дело в том, что в различных банках существуют разные условия досрочного погашения. Например, некоторым кредитным учреждениям достаточно того, что на его счет пришла полная сумма долга. Тогда он автоматически закрывает кредит. А в некоторых банках нужно обязательно обратиться в офис, подать заявление и получить официальный ответ банка.
Досрочное погашение происходит в день уплаты по кредиту, согласно графику уплаты платежей. Поэтому, если вы оплатили сумму раньше, то нужно знать, что деньги спишутся только в дату уплаты по кредиту.
Перед досрочным погашением кредита мы бы рекомендовали обратиться в банк и запросить справку о точной сумме долга (до копейки). Это важно, т.к. даже при неуплате даже в несколько копеек досрочное погашение может не произойти, а договор не будет закрыт. После погашения кредита обязательно возьмите справку о том, что кредит погашен, а банк не имеет претензий. Нередки случаи случайного или умышленного сбоя банковских программ, когда у заемщика не учитывается факт погашения кредита. Поэтому нужно всегда иметь на руках подтверждающий документ.
Некоторые банки устанавливают минимальную сумму, необходимую для досрочного возврата кредита. Это тоже нужно учитывать.
При досрочном погашении ипотечного кредита действуют те же нормы, что и при обычном кредите. Но следует знать, что после погашения кредита необходимо обратиться в банк с заявлением о снятии ареста с объекта залога (квартиры, дома). Иначе банк может "забыть" снять арест, а заемщик не сможет ничего сделать со своим жильем.
Очень часто в договорах встречается упоминание о том, что банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства. Закон «О потребительском кредите (займе)» подтверждает право досрочного возврата кредита по требованию банка, если заемщик не возвращает основную сумму долга и не платит по ней проценты.
В законе указано, что при просрочке более 60 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами. Банк обязан уведомить должника и дать ему срок на досрочный возврат кредита. Этот срок не может быть меньше 30 дней. У микрофинансовых организаций, которые дают кредит на срок менее 60 дней, просрочкой считается 10 дней неуплаты. Срок возврата должен быть не менее 10 дней.
Нужно понять, что договор страхования заключается между заемщиком и страховщиком. Да, договор оформляется в банке, но обращаться за возвратом страховки при досрочном погашении кредита нужно к страховой компании, а не к банку. Иногда, очень редко, страховые компании возвращают страховку. Но это происходит очень редко, т.к. статья 958 ГК РФ говорит нам о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Как вы понимаете, страховая компания вряд ли включит в договор такое условие о возврате страховки.
По нашей практике, чаще всего страховые компании отказывают возвращать страховку при досрочном погашении кредита, основывая свою позицию на указанной выше статье Гражданского Кодекса. Судебная практика также чаще всего на стороне банков.
Некоторые банки продолжают взимать комиссии за досрочное погашение кредита. Однако это нарушает закон. Т.к. досрочное погашение кредита является правом заемщика, то начисление комиссий за досрочное погашение является мерой, которая может не позволить заемщику вернуть долг заранее. Существует информационное письмо Высшего арбитражного суда (ВАС) от 13 сентября 2011 г. N 146, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей.
Возможно, вам будет интересно прочитать о досрочном частичном погашении кредита.